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什么是銀行轉型
銀行需要什么樣的網點？ 1。
什么是銀行的網點？ 網點是商業銀行進入市場，與客戶直接面對面提供服務的觸角和駐點，也是銀行進入市場最前沿的競爭陣地。銀行由最初大量鋪設營業網點到大面積地收縮調整營業網點，一定程度上體現了銀行的市場化發展過程。
我國商業銀行特別是四大國有商業銀行之所以要進行網點改造（轉型），與其當前的網點在服務功能、業績、競爭能力需要全面提升有關。毋庸置疑，網點改造是銀行提升服務價值和競爭力的重要手段之一。
2。銀行網點轉型是一項長期的復雜過程，在這個過程中，如何認識傳統網點，如何定位新網點，如何根據自身特點順利轉型，并有效避免網點改造的資源浪費，是商業銀行需要認真對待而又不可回避的現實問題。
3。網點發展的特點及與國外網點的比較 從數量上來看，網點基本上經歷了從發展到快速增長，再到集約化經營收縮調整的過程。
從業務功能上來看，銀行網點經歷了一個復雜的發展過程。 中國傳統商業銀行的發展一般都是從網點建設開始的。
網點是商業銀行進入市場，提供與客戶面對面服務的觸角，也是銀行進入市場最前沿的競爭陣地。 在采訪中，幾乎所有的被采訪人都認為，幾年來，隨著銀行業的快速發展，銀行網點的變化集中體現在網點的數量和網點的功能定位兩個方面。
網點數量上的變化 從銀行網點的數量來看，基本上經歷了從發展到快速增長，再到集約化經營收縮調整的過程。國內商業銀行的網點，在20世紀90年代以前，基本上是屬于快速發展階段。
確切地說，80年代中期以前，銀行的網點非常少，80年代中期到80年代末期，是銀行網點發展特別快的時期，這與當時的經濟搞活等大環境有關，另外，與當時的政策也有關系。 到20世紀90年代初，銀行網點又經歷了一個相對穩定的發展階段，從四大國有商業銀行來看，從90年代中期到現在，基本上是進入了網點調整，走集約化經營，提高單個網點產能的階段。
也可以說，這個過程還在繼續，當然各家銀行不一樣，就像銀行股份制改造一樣，各個銀行有各自的對策，有的銀行基本已經調整到位，有的銀行還在調整之中，有的可能還沒有大規模地調整。 由于歷史的原因，調整和收縮網點主要集中在四大行，其特點是強調縱向，按業務的分類來走，比如分為公司銀行、個人銀行等等，這是一個潮流，這種潮流會影響基層網點的管理模式和方式。
但是，部分受訪者認為，網點的基本作用不會有太大的變化，對公、對私業務、儲蓄業務等不會有太大的變化，只是做了一個基本的分類的工作。 在地域上，數量的變化主要有兩個方面，一是城市里的網點不會減少，甚至還在增加，而一些遠郊縣的網點則可能會撤消得比較多。
網點功能定位的變化 從業務功能上來看，銀行網點經歷了一個復雜的發展過程，一開始銀行網點是遵照人民銀行的規定，按業務來劃分的，但如果深入地看，也可以認為它是按客戶劃分的。比如銀行網點可以分為儲蓄所、儲蓄專柜和辦事處、分理處，儲蓄所是針對個人客戶的業務，支行分理處和辦事處功能比較全，在個人業務的基礎上也針對公司業務。
另外，根據人民銀行的規定，ATM、自助銀行也算銀行經營的網點。 因此，四大行的網點劃分為好幾個層次，如儲蓄所，分理處，在支行，其中支行是管理機構，支行下面的分理處、儲蓄所是營業網點。
在業務上，過去分理處沒有貸款權限，除了從事會計業務，還兼做儲蓄業務；而儲蓄所只能做儲蓄，不能做會計，也就是做對公業務。 但是支行相對來說比較全，既能做會計、信貸，還可以做其他業務，現在中小股份制商業銀行基本上的構架是以支行為單位的。
從效益講，過去四大國有商業銀行的網點是按行政區域分布的，縣以下都有分支機構，但有些地方的經濟都不很發達，效益不好的地方根本養活不了自己，完全是虧損的。 當然，還有一層含義就是，戰線又長又比較邊緣的網點，在管理上也成問題。
但是對于股份制商業銀行則不同，比如招商銀行，一般不會輕易到縣以下的城市設點。股份制商業銀行的網點定位，從一開始就是從經濟最發達的地方開始，逐漸往下走。
實際上，網點數量的變化與功能的調整密不可分。 比如中國工商銀行等，2003年將很多原來是分理處的網點提升為支行網點，并在這個基礎上設立理財中心，而且原來的分理處只是做對公業務，現在增加了儲蓄業務。
分理處改為支行，下面派生出很多儲蓄所，數量發生了變化，相對來說，其網點的功能變得更加豐富了。 國外銀行網點的功能與定位 在采訪過程中，記者還就“對國外銀行網點的認識”進行了重點提問。
部分被采訪人認為，國外銀行網點與國內銀行網點有很大的不同，主要體現以下幾個方面： 一是國外銀行很多是單純地定位在高端客戶，而國內銀行的高、中、低端客戶都要兼顧。 如香港匯豐銀行，就主要致力于做全球性的地方銀行，也就是它在每一個地方都實行地方化服務。
二是國外銀行為客戶提供服務的能力比國內銀行要強，經驗更豐富。國外銀行主要提供的是一站式綜合性服務。
雖然有時候提供不了這種服務，但他們能夠通過跨境支付等手段來解決。 三是外資銀行具有全球化的。
商業銀行該如何轉型
隨著利率市場化，商業銀行從傳統的存貸模式變更為資本更節約，主動資產管理能力更強，資產負債更匹配，精細化管理更深入的輕型銀行。
商業銀行的這種轉型將成為一種必然趨勢，但這也需要在銀行內生管理和業務模式上做改變。 從銀行的內部驅動而言，需要在管理思路上摒棄以資產業務驅動發展的思路，而是改變為資本內控和精細化管理，用更可控的負債發展差異化的資產業務。
在這一方面，資本計量高級方法已經在工農中建交以及招行六家銀行中開始試驗，通過每個銀行歷史數據和授信風險比重，重新設定特色化的風險權重，降低資本壓力，鼓勵銀行朝著資本低消耗，風險更可控，底層金融服務需求匹配度更高的零售、小微業務轉型。 而商業銀行理財業務，通過嚴格的制度設計和風險規避，在資本計量風險模型中所占風險權重較小，屬于低資本消耗的理財業務，正順應了資本節約型業務模式的發展需要，同時推動了銀行運營的高效和輕型化。
此外，商業銀行的一個主要轉型方式是做“交易驅動型”的銀行，商業銀行的交易驅動，其對接的是客戶的理財、投資資金和金融體系內的各種金融產品，通過各種金融產品來實現對銀行信貸政策的一種彌補，提高金融分服務的覆蓋面，而不是原有的以存貸模式為主的信貸服務結構。 在這一方面，包括企業債券，金融債，融資租賃，資產證券化，中小企業私募債以及其他資管類產品，都可以成為銀行做交易驅動的產品來源。
而銀行理財產品借助商業銀行的資產管理平臺，對接上述資產標的物，為客戶提供多元化的，差異化的特色理財產品。在以理財驅動的交易中實現金融服務的覆蓋，提高手續費、咨詢費、管理費等中間業務收入，能夠促進商業銀行在存貸利差減小的市場風險中保持強有力的市場競爭能力。
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銀行網點轉型的轉型專家
央企、銀行知名咨詢培訓專家
奧運、世博服務營銷特邀講師
多家銀行董事長、行長的私人顧問
專注企業問題解決及員工實用技能提升
培訓界“理性學習”“強調落地實戰”的踐行者 1、《員工實用技能提升的10個管理關鍵》公開課
2、《客戶滿意度提升》公開課
3、《銀行網點轉型與管理》公開課 4、《農村商業銀行經營與管理》公開課 5、《疑難投訴處理與投訴管理》公開課 6、《信用卡營銷管理》公開課 名稱：營業網點至尊運營管理
主講：陳玉庭 規格：6盤DVD 出版單位：北京電視藝術中心出版社 定價：680元 描述： 中國首次針對金融、通信行業的課程 有史以來最權威、最有效的營業網點管理法寶 獻給全國100萬家營業網點的學習禮物 在競爭激烈的現代金融體系中，營業網點首當其沖地成為業務經營的主戰場，而一套快速有效的管理方法，不僅是營業網點正常運轉的基本保障，更是贏得最終勝利的必備條件。 通過營業網點五大管理內容的提升，為您逐一解讀營業網點管理的方方面面，助您提升管理策略，打造金融競爭力。 他，曾幫助多個營業網點銷售量增長50%至400% 他，曾幫助某省提升服務。客戶滿意度從全國倒數，成為3年第一 他，還曾幫助營業網點建設投訴處理體系，并在半年內成為全國標桿。 北京奧運、上海世博、廣東轉型，他的身影無處不在。 3000多天銀行、通信業的專注研究，數千家營業網點咨詢培訓經驗。使他的理論和方法更具前瞻性與可操作性。而其高效落地的管理策略，更是使無數營業網點完成了從普通向優秀，從優秀向卓越的跳躍式發展。 截至目前，他的足跡踏遍大江南北，受訓學員遍及全國各大銀行及通信運營商。而他，也被業界譽為最資深、最權威、最受歡迎的營業網點咨詢培訓專家。 詼諧幽默之中領略核心秘訣 案例分享之余掌握精髓技巧 他就是服務營銷終端運營管理權威——陳玉庭 單元一、營業網點高績效管理4大基石 1、認清營業網點管理的5大挑戰 2、找準營業網點管理者的定位 3、建設營業網點標準化工作流程 4、使用營業網點管理工具 單元二、營業網點管理7法寶 網點看三區 忙時三處理 大堂三件事 柜臺三注意 管理三結合 輔導三句話 常說三個詞 單元三、營業網點服務管理 1、服務管理的作用與價值 2、管好服務中的最大短板 3、從“神秘顧客”角度解析部分服務細節及易錯點 4、網點服務紀律管理的重點 5、避免服務投訴的3個管理點 6、“客戶等侯時長”專項問題的整治 7、服務管理中的加速器：如何做好服務訓練 單元四、網點動線布局管理 1、動線布局管理的概述 2、案例分析：動線管理的實際運用與設計要領 3、“魔盒區域”的魔力 4、各種“不規則”營業網點的動線布局 5、空間布局中的幾種重要因素 單元五、營業網點投訴處理與投訴管理 1、投訴處理與投訴管理的協調 2、投訴處理的標準原則 3、投訴客戶的期望分析與應對注意 4、投訴處理4大要點 5、投訴處理9大秘訣 6、投訴處理的管理體系搭建 單元六、營業網點銷售管理 1、制約網點銷售的5大短板 2、網點內各區域銷售實施難點 3、網點營銷的5大策略 4、客戶分析識別與崗位間銷售協作 5、營銷管理標準建立：營銷腳本制作 6、網點銷售體系建設的基礎思路
銀行如何轉型
半年報數據顯示，銀行中間業務增速急劇下降，且低于整體業績增速。未來隨著利率市場化的逐步推進，銀行應當怎么避免對于利差的過度依賴，如何進行轉型？
奚君羊在接受「中國聚焦網」采訪時告訴記者，中間業務目前只是銀行存貸款傳統業務的一種補充，和傳統業務一樣，中間業務也面臨著類似的市場資金供求關系，增速下滑自然難免。這只不過是銀行本身的一種結構性的分配，整個市場有資金供應需求，匯總到銀行來，銀行或者以中間業務或者以傳統業務進行處理。
事實上，中國銀行業所謂的中間業務更多是其傳統業務的附庸，并非真正意義上的中間業務，比如管理費、咨詢費，這些都是在銀行辦理貸款業務時派生的。
銀行要進行轉型，避免過度依賴存貸差，一方面，從銀行自身來說，應加強創新和產品的研發能力，通過一些新的業務品種去滿足市場多種金融需求，擺脫對于傳統業務的過多依賴。目前銀行在這方面的能力是偏弱的，對于中間業務創新的投入遠遠不足，其非傳統業務部門比如理財部門等的人員，對于金融工具、金融市場、金融交易的認識和理解程度也遠遠不夠。另一方面，從外部而言，要從政策層面逐步減少對于銀行的過度保護。利差很大很好賺錢，銀行當然就會一味地去拉存款，對銀行的充分保護只會使之缺乏動力也沒有必要去創新。應當逐步放松保護，讓銀行進行充分競爭，讓它感到已經很難躺在過去那種靠穩定利差賺錢的模式上過舒適的日子，迫使它不得不去闖出一條新路。最后，還要逐步形成綜合經營的金融體系格局。目前中國金融業還是以分業經營為主，銀行、保險、證券、信托，到處都是邊界，創新的余地就很少。而所謂創新，實際上就是在各種金融需求與銀行能夠提供的服務之間找到一個切入點，以一種新的業務品種來滿足這種需求。
奚君羊還向「中國聚焦網」透露，對促進銀行之于實體經濟的支持，外界所能做的余地其實很小。因為銀行畢竟是企業化的經濟組織，不能施加強制性的行政命令，只能對銀行資金向非實體性、虛擬性的經濟領域轉移設立一定的界限，比如貸款不能用于炒股、炒作房地產等，不能用在明顯偏離實體經濟的其他地方。從政府、從外部來說，對銀行的影響力不是很大。實際上，目前銀行資金流向主要也還是實體經濟，流向虛擬經濟的并不算多。
中國銀行業過去那種高速增長的周期確實已經一去不復返了，就好比中國經濟再想達到以前那樣兩位數的高速增長已經不現實。銀行業增速會放緩，但仍會有比較好的增長，因為政府對銀行還有足夠的保護，這種保護將逐步消除，但不會一下子取消。在未來一段時間內，銀行的平均利潤水平還會比其他一般的工商企業要高。換言之，銀行股還是具有一定的投資價值。
